過去一年，互聯網金融行業可謂冰火兩重天：在監管落地與行業整治雙拳出擊下，互聯網金融平臺紛紛告別了“野蠻生長”，行業格局迅速變化，“金融科技”成為新的行業著力點。
作為國內金融科技行業領軍企業，宜人貸的戰略佈局頗具前瞻性：選擇在2015年底“資本寒冬”時期上市，短短一年時間裏，以“逆襲”之勢交出了超市場預期的答卷，截至2016年12月16日，宜人貸股票回報率一度超過180%，遠超同業公司，成為互聯網金融行業最耀眼的風向標。
宜人貸是2016年中概股中表現最好的，同時也是過去一年也是美股高科技IPO回報最高的。股價的超預期表現，主要來自於本身業績的提升。
數據顯示，2016年前三季度宜人貸淨利潤增速同比增長超3倍，2016年全年預計促成借款總額為197.5~200億人民幣；宜人貸也為行業樹立了多個合規標杆，例如最早落地資金銀行存管、打造大數據風控、嚴格的資訊披露等；同時，宜人貸還加大業務創新，推出了公積金模式、壽險模式等，深度挖掘白領人群的需求。
“回頭看這一年，我覺得當時的選擇是正確的。”此前宜人貸董事局主席及創始人唐寧如是表示，此前他也曾感慨“宜人貸在過去半年多的時間，經歷了不少磨難、很多不容易，但我們拼出了一條‘血路’。”
圖為宜人貸董事局主席唐寧
國際化影響力加速
一年之前，唐寧及其團隊面臨一個艱難的抉擇：“宜人貸要不要上市？”。
“我們當時看到了中國互聯網金融、中國金融創新走在一個十字路口，‘十年磨一劍’到了這樣一個時間點，呼喚標誌性企業、標杆示範作用能夠站出來，和國際頂級的機構在同一起跑線上、在最高的標準上比一比、拼一拼。”唐寧最後的做出了戰略性的選擇，那就是上市。
“推飛輪的堅持”，宜人貸董事局主席及創始人唐寧曾以此來形容公司上市以及上市後一年經歷的數不清的“磨難”。
作為中國互聯網金融機構上市第一股，宜人貸選擇紐交所上市時面臨著市場對中國網貸行業的認知不足，比如僅在招股說明書提交之後，美國監管機構回饋需要回答的問題就多達40個。而市場路演、定價談判等環節，更是處處充滿挑戰。
不過，隨著路演的推進，唐寧帶著宜人貸的團隊征服的不只是華爾街，還有全球的投資者。在2015年12月11日，宜人貸公佈股價區間在9~11美元之後，美國和亞洲多家知名主流機構投資者都下了認購訂單。在基石投資者中，百度也出資1000萬美元認購新股。最終，宜人貸新股預售獲得5倍的超額認購，得到機構投資人的熱捧。
在宜人貸以“中國金融科技行業第一股”概念在華爾街打響名聲之時，中國的行業監管正在加大推進力度。
2016年被稱為“互聯網金融嚴監管年”，監管落地、專項整治雙拳出擊，行業遭遇重重困局。不過，宜人貸憑藉穩健經營的智慧、嚴格合規經營以及良好的市場口碑，在行業競爭越發激烈的背景下，經營業績依然搶眼。
一年之後的2016年12月20日，宜人貸在北京舉辦上市一周年慶典。根據宜人貸CEO方以涵提供的數據，在2015年~2016年，宜人貸的業務規模穩健增長，遠超行業平均水準，股價表現背後的成績更受矚目。
預計2016年宜人貸新增借款量增速將達到109%，宜人貸借款餘額從2015年9月30日到2016年9月30日，增速已經達到153%，均高於行業平均水準。從整個宜信公司來看，隨著公司近幾年不斷推進全球化佈局，加上宜人貸在紐交所的上市，集團的國際影響力大大提升。
“隨著監管的加強，行業的進一步整合，宜人貸將成為其中的受益者。”一家美國投行在近期報告中對宜人貸評價稱，作為行業領先平臺，宜人貸將持續擴大市場份額，預計到2026年，宜人貸借款餘額最多可占12.6%的市場份額。該投行維持了對宜人貸的“增持”評級。
另一家機構也發佈報告稱，基於該公司有利的競爭形勢和增長前景，新的目標股價為38美元，即2017財年每股收益預期的12倍。“對於專注小市值股、風險承受能力強的投資者來說，宜人貸的營收和利潤增長仍然很有吸引力。憑藉卓越的品牌、規模和風險管理能力，宜人貸將成為監管加強的受益者。”該機構報告表示。
作為國內首個金融科技類上市公司，宜人貸人才的全球化，也是提升國際影響力的一個重要方面。唐寧本身就曾任職美國華爾街DLJ投資銀行從事金融、電信、媒體及高科技類企業的上市、發債和並購業務。
2016年年初，宜人貸邀請LendingClub前首席風險官陳超美女士作為顧問，從產品、風控、戰略、團隊等等各方面提供幫助；此外，宜人貸CEO方以涵曾擔任美國上市公司IAC/Ask.com副總裁一職，負責全球搜索與問答相關的戰略、產品和運營工作；首席財務官叢鬱（Dennis）曾擔任過德意志銀行北京代表處首席代表、德意志銀行中國區高科技（TMT）投行部負責人和董事。
圖為宜人貸CEO方以涵
這些有國際化從業背景的高管，正是2015年12月18日陪唐寧站在紐交所小陽臺的那群緊密的夥伴。
行業標杆的合規與創新
合規與安全，是互聯網金融行業生命力的源泉。
早在2012年，宜信公司就推出線上金融服務平臺宜人貸，定位為通過互聯網、大數據等科技手段，為中國優質城市白領人群提供高效、便捷、個性化的信用借款諮詢服務。
2016年宜人貸理財端升級為“宜人理財”，通過線上平臺為投資者提供安全、專業的一站式理財諮詢服務。宜人貸的定位與2016年落地的網貸平臺監管的“小額、分散”、信貸資訊仲介等原則不謀而合。
正如上述兩家投行報告的預期，宜人貸將從監管加強中獲益，在諸多方面為行業樹立了典範。2015年6月，宜人貸在監管未落地前，與廣發銀行落地了資金存管，成為首個上線銀行資金存管的網貸平臺。宜人貸的資金存管模式明確，區分用戶交易資金和平台資金，為行業樹立了資金安全的榜樣。
在紐交所上市之後，宜人貸不單要嚴格遵照國內監管要求，也按照美國證監會、美國薩班斯-奧克斯利法案要求，建立全面內控體系，持續對公司的內部控制進行評估、優化和改進。同時也接受全面審計，提升財務報表和資訊披露的可信程度，增強市場信心。
宜人貸在在宣導行業透明，協助監管立法，搭建行業資訊披露體系方面做出了重大貢獻，入選了互聯網金融行業信用資訊共用平臺首批17家接入單位。
在滿足合規經營的前提下，宜人貸在這一年發展加大了業務模式的創新，深耕白領消費市場。2016年4月，宜人貸推出了公積金借款模式，將業務覆蓋到公積金繳存人群。
該模式的上線，也創造了上線81天交易金額突破1億元的記錄。2016年11月，宜人貸的普通模式升級為精英模式，借款批核時間從1天縮短至10分鐘，大幅提升了用戶體驗。
同時為滿足不同細分人群的需求，2014年宜人貸推出極速模式借款服務，為信用卡用戶提供10分鐘快速批核的高效體驗，2015年更新到2.0版。據瞭解，極速模式3.0也將推出，將會為用戶提供“量身定制”的借款服務，讓用戶自由選擇信用數據，從而發現每一個人的信用閃光點，將信用價值最大化。
2016年也是機構紛紛搶灘消費金融的一年，無論是網貸行業還是傳統銀行業對消費金融的佈局都在加速。艾瑞諮詢相關報告指出，未來中國消費金融整體規模將保持20%以上的年增速，預計2019年將達到41.1萬億。
對於並不以追求風口為目標的宜人貸，選擇合適的平臺進行合作。目前，基於前期的市場調研，宜人貸主要是在醫美等領域進行持續的消費金融探索，並已推出精英模式、極速模式、公積金模式、壽險模式四種借款產品，精准覆蓋授薪人群、信用卡人群、公積金繳存人群、壽險投保人群，通過模組化的產品設計，宜人貸可以靈活地根據合作夥伴的需求和用戶特點，提供定制化的解決方案。
宜人貸2016年第三季度財報數據顯示，截止2016年9月30日，宜人貸已經為近40萬人提供了借款服務，累計促成交易金額257億元。可以說，宜人貸自成立以來，始終堅持為用戶提供便捷、高效的用戶體驗，致力於通過技術驅動創新，推動普惠金融事業的發展。
“合作共贏”關鍵字
在上市一周年慶典上，宜人貸公佈了2020計畫，即到2020年通過開放合作，宜人貸將成為千億級金融科技共用開放平臺。“合作共贏是下一階段的關鍵字。”對於2020年宜人貸千億規模的“小目標”設定，唐寧表示，一個關鍵字就是“合作”，宜人貸也非常善於合作。
唐寧認為，監管的落地會讓行業會處於一個更加健康、規範的環境之後，對於行業領軍企業有更好的發展機遇。2016年作為行業發展的分水嶺，此前行業監管、合規是關注的焦點，過去行業“噪音”也比較多。
隨著監管推進行業不斷發展，成功的模式會越來越清晰，而市場的關注的點會從合規、解決道德風險等變為關注企業高質量的運營，更好的服務借款人、出借人以及風險管理水準等。面向未來，合作方式去做金融是大勢所趨。
“宜人貸在金融科技的市場上持開放合作共贏的態度，我們已經努力推動通過合作的形式，把我們在金融產品設計、行銷、風控和服務能力，以及多維度數據獲取和基於機器學習數據分析能力與業界共用，也宣導同業開展合作交流、優勢互補，共同推動金融科技行業的進步，實現共贏，讓行業和更多用戶受益。”宜人貸COO曹陽稱。
曹陽表示，宜人貸在數據、定制化產品、場景金融、資金、精准行銷、客戶資源和企業金融服務七大方面其他機構合作，已經有了非常好的經驗。目前，宜人貸已與同盾、TalkingData、51信用卡管家、卡牛、更美、雲鳥等多個領域的企業，建立了深度合作夥伴關係。
在上述慶典上，宜人貸也表示，未來幾年，將會把銀行間的合作放在極高的戰略地位，會引入銀行作為資金出借方。曹陽指出，銀行無法服務到所有的小微客戶，開展合作也有利於銀行開拓新的業務模式，豐富資金運用管道，通過合作將業務範疇觸及到以往未能服務或未能充分服務到的蘊含巨大能量的小微價值人群。
通過引入相對低價的銀行資金，使得平臺整體資金成本有所下降，借款人也可以降低融資成本；另一方面，資金成本的降低也有助於吸引更多更為優質的借款客戶。對於平臺而言，良性的循環體系，快速的交易促成和知名度的建立，有助於平臺持續健康發展。
“毫無疑問，這將是一個三方共贏的局面。”曹陽稱。在政策的扶持與第三方金融機構業務規模高速發展的業態下，作為傳統金融機構的銀行與第三方金融機構未來的合作勢必會愈發緊密，宜人貸率先提出的這一戰略，再一次走在了行業及商業模式創新的前沿。
金融科技“保駕護航”
近兩年，“金融科技”成為了互聯網金融行業發展的著力點。中國社會科學院金融研究院研究所長助理楊濤表示，金融科技依託於經濟生活的方式在發生一些變化，同時也在構建一個全新的金融發展的生態體系，能夠成為金融行業出現“強身健體”的重要催化劑。
楊濤認為，通過金融科技為手段來解決成本、費用、資訊不對稱等問題，使得過去金融機體當中某些病變可以準確用藥來治療。也可以在一些領域利用金融科技解決金融當中的短板，在全球某些金融創新領域安全的前提下佔據優先話語權。
宜人貸上市一周年慶典的主題是“越科技•躍未來”。叢鬱在上述慶典上介紹，宜人貸的優秀業績和強大的執行力，也得到了華爾街投行的一致認可，知名投行的分析師一致給出宜人貸“買入”的評級。“他們認為，宜人貸借助自己市場的領先優勢，金融科技驅動的大數據風控能力，借力良好的監管環境，將繼續擴大自己的行業領先地位和市場份額。”
“宜人貸最初上市的時候，就有這樣戰略的定位：做金融科技領域的代表性企業，在世界舞臺上跟國際上知名的機構並肩爭先，接受無論是資訊披露、監管政策，還是公司治理及管理水準等方面，最為嚴格的標準的檢驗。”唐寧稱。
實際上，宜人貸早在2013年推出的全球首個手機全流程借款服務移動應用“宜人貸借款App”時，就已經注入科技引領金融的基因；2016年，宜人貸還推出了宜人理財APP，即一站式智能理財工具，通過“智能投標”和“迴圈出借”的方式，幫助出借人提高資金的流動率和利用率，從而增加收益。
據宜人貸2016年第三季度財務報告，宜人理財在第三季度為超過17萬出借人完成59.54億人民幣（8.93億美元）的資金出借。出借行為83.2%通過宜人理財APP完成。
對於網貸平臺而言，通過互聯網科技可以提高效率，提高用戶體驗，風控就是“生命線”。在宜人貸的風控體系背後，是來自宜信10年發展的金融底蘊、風控實力、數據沉澱，對多維度的信用數據進行自動化獲取和分析，即時推送決策引擎，快速生成信用評分，實施科學的風險定價。
宜人貸在推動科技助力金融發展的過程中，更是“不遺餘力”在構建安全網。技術安全方面，宜人貸建立了安全應急回應中心，幫助宜人貸在第一時間感知最新的安全威脅、修復漏洞；2016年，宜人貸還高分獲得國家資訊安全等級保護三級備案證明，建立了完備的網路資訊安全保護體系。
通過獨創的大數據風控體系，自動抓取和解析用戶授權的信用數據、智能決策，快速生成信用評分，進行科學的風險定價，提升服務效率和用戶體驗，能夠幫助更多人釋放信用價值。
“整個宜信公司，尤其以宜人貸為代表，要解決中國人的信用密碼。”這也符合唐寧的初衷。唐寧表示，宜人貸有能力接受國際高標準的檢驗，雖然最近中國金融改革和創新的噪音很多，但宜人貸在保持領先。宜人貸也承擔著巨大的行業責任和社會責任，是整個中國改革和中國金融創新的標誌。
